Как улучшить кредитную историю? Обзор легальных способов

Вы планируете взять кредит и хотели бы убедиться, что вашу заявку не отклонят? Тогда вам нужно своевременно позаботиться о своей кредитной истории. Кредитная история является ключевым фактором, по которому банк определяет платежеспособность клиента и его готовность своевременно выполнять свои финансовые обязательства. Любое нарушение графика внесения платежей уже навеки впечатывается в кредитную историю и ударяет по репутации клиента.

Способы улучшения кредитной истории

Финансовые организации трепетно относятся к платёжной репутации клиента, что означает что человеку с неидеальной кредитной историей будет сложно получить выгодный займ. Тем не менее, существуют способы улучшить испорченную кредитную историю.

Специальная программа по исправлению и улучшению кредитной истории

Многие финансовые организации имеют собственные официальные программы по восстановлению репутации клиентов. После прохождения такой программы кредитная история клиента полностью восстанавливается и он снова обретает возможность получать выгодные займы.

Как пример, ПАО «Совкомбанк» предлагает программу «Кредитный доктор, в рамках которой на клиента поэтапно оформляются небольшие суммы денег, размер которых постепенно нарастает, а также различные платные услуги («золотые» карты, страховка). По окончанию всех этапов программы, что занимает до 15 месяцев, заёмщик возвращает возможность выгодного кредитования по средней процентной ставке.

Программа поделена на три этапа:

Оформление кредитной карты

Оформив кредитную карту, вы сможете рассчитывать на постепенное повышение персонального кредитного рейтинга, просто регулярно расходуя деньги с лимита карты и не забывая пополнять счёт

Обращаясь в финансовую организацию за оформлением кредитной карты, обратите внимание на список требований, предъявляемых потенциальным клиентам. Чем меньше требований, тем лучше. Рекомендуется обращаться в банк, обслуживающий зарплатную карту, занимающийся привлечением новых клиентов, или продвижением новых продуктов. Там получить кредитную карту легче всего.

При выборе программы обслуживания кредитной карты нужно обращать внимание на целый ряд показателей:

1. Продолжительность льготного, или грейс-периода. Если пользователь расплачивался безналичным способом и возвратил их в течение льготного периода то начисления процентов не будет. Иногда льготный период предусматривается и при снятии наличных средств.
2. Стоимость выпуска карты и последующего годового обслуживания.
3. Процентная ставка — чем она ниже, тем меньше будет переплата. Для сокращения расходов подбирается предложение с максимально низкой процентной ставкой.
4. Наличие выгодных предложений: скидок, бонусов, кэшбека.

Каждый банк имеет собственные графики внесения платежей, с индивидуальными платёжными сроками. Всегда отслеживайте данные правила, чтобы не внести средства уже после окончания льготного периода и не получить начисление процентов.

Банк может отказаться сразу оформить карту на слишком крупную сумму, поэтому вы можете использовать кредитный лимит. А если вы регулярно используете карту и стабильно пополняете счёт, то со временем можете рассчитывать на повышение лимита.

Оформление микрозаймов

Микрофинансовые организации могут стать эффективным помощником в ситуации с испорченной кредитной организацией

МФО выдают небольшие краткосрочные займы, которые повышают ваш кредитный рейтинг.

Вы можете рассчитывать на получение микрозайма даже при серьёзных проблемах с кредитной репутацией, так как суммы, на которые вы можете рассчитывать, являются символическими. Однако обратной стороной микрокредитования является высокий процент переплаты. Хотя поначалу может показаться, что процент переплаты не очень высокий, так как обычно организации указывают дневную ставку. Но если пересчитать в годовую ставку, то выяснится что средства выдаются под огромные проценты, доходящие порой до 500% и выше.

Поэтому прежде чем оформить такой займ рекомендуется объективно оценить свои финансовые возможности. В противном случае вам придётся выплачивать сумму минимум вдвое большую, чем вы получили. Если же у вас нет уверенности в том, что получится своевременно погасить долг с процентами, то лучше вообще не иметь дел с микрофинансовыми организациями. В противном случае кредитный рейтинг может быть испорчен ещё сильнее.

Для получения микрозайма достаточно оформить соответствующее заявление в режиме онлайн. Занимать лучше небольшие суммы, на срок не больше недели — так выплачивать займы будет гораздо проще. Также нужно учитывать, что информация о вашем кредитном состоянии отправляется в Государственное Бюро Кредитных Историй каждый месяц, или раз в две недели. Если несколько раз без просрочек использовать микрокредитование, то кредитная история постепенно будет восстановлена.

Приобретение товаров в рассрочку

Недавно на рынке появилась новая услуга — карта рассрочки

Когда вы покупаете товар в рассрочку, к вам применяются такие же долговые обязательства, как при наличном кредитовании. Задержка платежа, как и аккуратное и своевременное выполнение платёжных обязательств попадает в БКИ.

Карта рассрочки позволяет осуществлять покупки в рассрочку в магазинах — партнёрах банка. Оформление карты осуществляется бесплатно и не требует ничего, кроме паспорта и документа о трудоустройстве. Некоторые финансовые учреждения также позволяют оформить карту в интернете.

Обращение в суд

Нередко случаются ситуации, когда заёмщик выявляет в собственном отчёте о кредитной истории допущенные составителями ошибки. В такой ситуации есть два варианта развития событий: исправление допущенных ошибок, или обращение в суд.

В первом случае клиенту нужно сделать запрос в БКИ, где должна быть подробно отражена информация обо всех имеющихся ошибках или неточностях, подлежащих замене. После получения кредитором данных, ему даётся две недели на исправление кредитной истории клиента, либо же, если в отчёте после проверки не было выявлено никаких спорных сведений, оставить её без изменений. Независимо от результата, в течение тридцати дней с момента поступления заявки БКИ должно предоставить заёмщику полный отчёт о результатах проверки.

Если заёмщик полностью уверен в наличии неточностей, в исправлении которых кредитор отказал, то он (заёмщик) имеет право обратиться за разрешением ситуации в судебные органы

В большинстве случаев суд выносит решения по изменению информации в кредитной истории исходя из следующих причин:

Перед обращением в суд обязательна попытка досудебного урегулирования ситуации, с участием БКИ.

Открытие депозита

Чтобы улучшить свои позиции в глазах кредитодателя, вы можете открыть банковский вклад. Это потребует вложения определённых средств, зато многие банки при оформлении депозита предлагают своим клиентам оформить карту на вполне льготных условиях. В идеале банковский вклад должен регулярно пополняться.

Более того, даже если у вас нет особых накоплений, многие банки предлагают депозиты с разрешением пополнять и частично снимать денежные средства на протяжении всего срока вклада. Подобный договор удобен для тех, кто готов ежемесячно вносить на счёт процент от зарплаты. При надобности, деньги можно снять.

Инструкция по восстановлению КИ с помощью микрозайма

Улучшение кредитной истории при помощи займа — это неплохая идея, если правильно выбрана компания-партнёр.

Шаг 1. Выбор МФО

Выбирая организацию по микрокредитованию, изучите их репутацию на финансовом рынке, уточните, с какими БКИ она работает

Узнать о репутации того или иного учреждения можно, изучив следующие характеристики:

Даже если вам кажется, что условия, которые предлагает организация, подходят вам идеально — не спешите оформлять займ, пока не проанализируете минимум три микрофинансовых учреждения.

Вот ряд критериев, необходимых для анализа МФО:

1. Проверьте, с какими именно БКИ сотрудничает конкретное учреждение. Для заёмщика будет удобнее чтобы микрокредитная организация передавала данные в бюро, в котором хранятся сведения о вас. Некоторые МФО передают сведения о заёмщиках сразу в несколько БКИ — работать с ними не менее удобно.
2. Оцените, насколько удобно функционирует процесс передачи займа в этой организации, какими методами пользуется организация. Если денежные средства выдаются наличными, то сначала уточните, где в вашем городе располагается офис компании. Если деньги перечисляются на банковскую карту или на электронный кошелёк, то уточните, работает ли компания с вашей.
3. МФО отличаются высокими процентными ставками, многие из них, указывая тариф, стараются скрыть настоящий процент — в виде переплаты, либо указывая информацию мелким шрифтом в длинном кредитном договоре, который большинство клиентов пропускают. Тем не менее, на сайтах микрофинансовых организаций обычно имеется онлайн-калькулятор, помогающий подсчитать реальный процент переплаты.
4. Не забывайте о юридической составляющей кредитования. В первую очередь, перед тем, как подать запрос, необходимо изучить прилагающийся к онлайн-анкете договор. Особенно проверьте документ на наличие подозрительных факторов, которые могут быть откровенно мошенническим. Это, например, согласие на передачу в залог личного имущества в случае неоплаты займа. Связываться с подобными учреждениями не рекомендуется.
5. Ещё один фактор, которого нужно опасаться — это доп. комиссия. Уточните, требует ли кредитодатель дополнительного процента за предоставление займа, выдачу средств наличными, приём платежей.

Шаг 2. Подача заявления на оформление займа

После того, как вы выбрали подходящее учреждение, вам нужно подать соответствующее заявление

Чтобы подать заявление оффлайн, в офисе организации, вам достаточно иметь с собой паспорт и трудовую книжку.

Но сегодня процесс составления и передачи заявки намного удобнее работает в интернете. Практически все МФО, существующие на сегодняшнем финансовом рынке, обеспечивают такую возможность. Весь процесс обычно занимает не более получаса. Обязательно проверьте условия договора и внимательно изучите всю финансовую информацию, в особенности касающуюся штрафов и санкций.

Способ проведения выплат должен быть выбран заранее.

Всего их два:

Выберите подходящий для своего финансового положения вариант, после чего, изучив договор, поставьте свою галочку в соглашении.

Шаг 3. Распоряжение средствами

Получив деньги (рекомендуется использовать безналичную форму расчёта), учитывайте график погашения и крайние сроки возврата средств, прописанные в контракте. Если новых поступлений к данному сроку не планируется, то лучше не тратить данную сумму, чтобы можно было своевременно внести платёж.

Многие клиенты считают, что «небольшие» просрочки, сроком 3 — 5 дн. не сильно влияют на кредитное досье, поэтому они допустимы. Тем не менее, это не так. Непродолжительные, но регулярные просрочки даже хуже, чем большая, потому что заёмщик приобретает репутацию малоответственного клиента, выдача займов которому чревата финансовыми потерями.

Рейтинг микрофинансовых организаций для повышения кредитного рейтинга

Изучение рейтингов компании, условий займа и других параметров МФО требует определённого времени, чего у многих людей, встретившихся с необходимостью заполучить микрокредит, просто не имеют.

Поэтому вкратце о самых известных компаниях, обладающих хорошей репутацией и оптимальными для большинства людей условиями, можно узнать в следующей таблице:

Если вы когда-либо брали кредит, то вы должны осознавать исключительную важность правильной кредитной истории для жизни любого финансового способного человека. Чтобы быть в курсе, старайтесь как можно чаще мониторить свою КИ. При том что с 2019 года любой обладатель гражданства РФ имеет право два раза в год получать сведения из Бюро Кредитной Истории. Таким образом вы заранее отсечёте любые неверные сведения и сможете своевременно повлиять на ситуацию, в том числе в суде.

Видео: Это нужно знать перед тем как исправить кредитную историю