Выдано 84 562
микрозайма

Получите деньги наличными
или на карту за 3 минуты

Получить деньги

Почему банк отказывает в кредите? Разбираем причины

Взятие кредита ассоциируется у многих людей со стрессом и прочими неприятными эмоциями. Одной из причин такого негативного настроя является иррациональный страх того, что клиенту придется столкнуться с отказом. Для того, чтобы рассеять этот страх сегодня мы поговорим о том, почему банк отказывает в кредите. Для такого шага кредитной организации требуются объективные причины, которыми и будут руководствоваться сотрудники.

Сомнительная кредитная история

1
Каждый человек, оформлявший однажды кредит, имеет свою кредитную историю

Сотрудники банков имеют доступ к кредитным историям клиентов, откуда получают следующую информацию:

  • В каких банках или микрофинансовых организациях клиент брал взаймы.
  • Каковы были суммы, на которые оформлялись кредиты.

  • Выступал ли клиент в роли созаемщика или поручителя.
  • Насколько прилежно клиент погашал имеющуюся задолженность.

Помимо прежних кредитов, банковские работники также смотрят на наличие возможных долгов по алиментам, невыплаченных штрафов и даже неуплаченных счетов за ЖКХ. Благодаря всем этим сведениям вы, как потенциальный заемщик, оказываетесь буквально на ладони. Любая просроченная выплата может стать поводом для отказа. Поэтому важно всегда стараться соблюдать правила кредитования – в какой банк вы бы не пришли.

Как проверить кредитную историю

1
Портал Госуслуги предоставляет возможно узнать состояние кредитной истории

При желании человек сам может ознакомиться со своей кредитной историей. Все данные о заемщиках аккумулируются в бюро кредитных историй, куда сотрудники банков и посылают свои запросы. Для того, чтобы узнать в каком именно филиале БКИ находятся сведения о вас, нужно направить запрос в Центральный каталог кредитных историй Центробанка.

Осуществить эту цель можно несколькими способами:

  • С помощью любого банка (от вас потребуется только паспорт РФ).
  • Посредством личного визита в БКИ.
  • Через нотариуса.

  • Оставив запрос на официальном сайте Центробанка.
  • Через портал Госуслуги.

Во избежание возникновения проблем с кредитной историей вы можете сделать лишь одно – соблюдать финансовую дисциплину. Ошибившись единожды в распоряжении денежными ресурсами, человек будет еще долго сталкиваться с последствиями своей оплошности.

Кредитор обязывается внести в вашу кредитную историю дополнения в течение пяти рабочих дней. К примеру, если клиент закрывает ипотечный кредит в начале недели, уже к выходным сотрудники финансовой организации должны добавить эту информацию.

Первый опыт взятия кредита

отсутствие информации о человеке как о заемщике заставляет банкиров насторожиться, поскольку такой клиент становится совершенно непредсказуемым

Как бы абсурдно это не звучало, но поводом для отказа в оформлении кредита может являться отсутствие кредитной истории. Разумеется, это не означает того, что работники банков отказывают всем клиентам, берущим взаймы впервые.

Существует несколько причин, по которым ваша кредитная история может оказаться пустой:

  • Вы никогда не оформляли кредит.
  • Вы брали кредит более десяти лет назад (БКИ хранит информацию о задолженностях ограниченное время, после чего избавляется от нее).

  • Вы – мошенник и намеренно скрываете информацию о своих долгах.
  • Вы брали кредит до 2014 года и отказались от передачи своих данных БКИ (несколько лет назад это было возможно).

Как повлиять на ситуацию

Не каждый банк опасается людей, не имеющих кредитной истории. Потому вероятность того, что вам откажут далеко не стопроцентная.

Однако если вы хотите повысить свои шансы на получение кредита, то существует один простой законный способ, состоящий из двух этапов:

  • Оформление кредитной карты.
  • Использование карты около полугода.

  • Покупка товара в кредит и успешное погашение долга.

Единственным недостатком этого способа являются временные затраты. Иногда человек не располагает несколькими месяцами для того, чтобы доказать свою «добропорядочность». К сожалению, в подобных ситуациях остается лишь одно – полагаться на случай.

Возрастной критерий

Каждый банк имеет свой взгляд на оптимальный возраст заемщика, которому можно доверить выплаты по кредиту

В большинстве случаев возрастные рамки клиента начинаются с 21 года и заканчиваются к 75. Некоторые финансовые организации оформляют кредиты и восемнадцатилетним клиентам (только наличными). Однако указанные ограничения отнюдь не означают того, что сотрудники банка без раздумий дадут взаймы 75-летнему пенсионеру. На практике все оказывается значительно сложнее.

Банки заранее просчитывают тот временной промежуток, который понадобится вам на погашение гипотетического кредита. Этот промежуток прибавляется к вашему возрасту для того, чтобы банк смог оценить свои риски максимально точно.

Возрастные ограничения напрямую связаны с пенсионным возрастом и в действительности имеют следующие границы:

  • Шестьдесят лет для мужчин.

  • Пятьдесят лет для женщин.

Для пенсионеров предусматриваются особые программы кредитования. Узнать об этих программах можно на сайте интересующего вас банка или в одном из его отделений.

Множество кредитов

Вам когда либо отказывали в кредите?
ДаНет

Понятие «долговая нагрузка» означает количество задолженностей, которые лежат на плечах того или иного человека. Соответственно, чем больше кредитов вы на себя берете, тем больше вероятность того, что оформлять новые будет все сложней. При этом вопрос о том, насколько прилежно клиент справляется со своими обязательствами не является решающим. Банки настороженно относятся к людям, «увешанным» кредитами, поскольку такие клиенты небезопасны.

Для принятия окончательного решения сотрудники финансовой организации сравнивают уровень вашего дохода с текущей долговой нагрузкой:

  • Если вы отдаете пятую часть доходов, то ваша нагрузка составляет 20%.

  • Если вы отдаете треть доходов – около 30% и т.д.

Критической считается отметка в 50%-60%, каким бы высоким не был заработок клиента. Не в последнюю очередь банкиры опасаются т.н. психологического дефолта, в результате которого человек просто перестает справляться со своими долговыми обязательствами.

План действий

Если вы уже имеете несколько кредитов, то подсчитайте общую сумму, которую отдаете ежемесячно и сопоставьте ее с ежемесячным же доходом. Чем меньшая сумма (переведенная в проценты) у вас получится, тем выше вероятность того, что вашу заявку на кредит одобрят. Если вы и так отдаете за кредиты внушительный процент, рекомендуется задуматься над тем, сможете ли вы справиться с еще одной задолженностью.

Низкие доходы

1
Платежеспособность – это одна из первых характеристик, которая заинтересует сотрудников банка при рассмотрении заявки на кредит.

Получить информацию о доходах потенциального клиента банк может, обратившись в налоговую за 2-НДФЛ и с помощью проверки отчислений в Пенсионный Фонд. Затем сотрудникам нужно будет сопоставить ежемесячные выплаты по кредиту с заработной платой. В том случае, если сумма выплат будет составлять более 30%, заявителю с большей вероятностью откажут.

Возможна и обратная ситуация. Если работники финансовой организации увидят, что ваши доходы велики, а кредит вы планируете брать на небольшую сумму, то они сочтут это подозрительным или невыгодным. Ведь даже если клиент добросовестно будет закрывать задолженность, он лишит банк самого главного – процентов.

Как доказать свою платежеспособность

Если вы сомневаетесь в том, что банк будет удовлетворен вашим уровнем доходов, или хотите перестраховаться, то можете предоставить сотруднику следующие справки:

  • Выписки с банковских счетов.
  • Доходы от недвижимости, сдаваемой в аренду.

  • Пенсионные выплаты.
  • Ксерокопии загранпаспорта со штампами, подтверждающими частые поездки.

Если значительную долю вашего заработка составляет неофициальный доход (к примеру, от работы не по трудовому договору), то подтвердить его будет достаточно проблематично. В таких ситуациях рекомендуется дать сотрудникам банка телефон вашего работодателя и предложить связаться с ним. Если он сможет подтвердить уровень ваших доходов, работники банка будут более расположены к вам как к заемщику.

Помимо предоставления документов, вы можете «расположить» к себе банковских сотрудников, внося большой первоначальный взнос.

Обращение в несколько банков одновременно

Оставляя заявки в разных финансовых организациях, клиент по умолчанию становится подозрительным

Некоторые люди, руководствуясь рациональным желанием изучить условия нескольких банков, подают 3-4 заявки на кредит. Для клиента такое решение кажется умным, однако сотрудников банка подобный подход совершенно не устраивает. Если банкиры выяснят, что вы оставили множество заявок, то они не захотят связываться с вами.

Существует два варианта объяснения выбранной политики:

  1. Человек ищет самые выгодные условия
  2. У человека возникли денежные осложнения, поэтому он отправляет заявки во все банки, стараясь хоть где-нибудь получить взаймы.

Поскольку банк всегда учитывает негативное развитие событий, он остановится на втором варианте. Доказывать сотрудникам свою финансовую состоятельность и приносить соответствующие документы уже будет поздно.

Помимо получения отказов сейчас, подобными действиями вы способны надолго подпортить себе кредитную историю. В течение следующего года банки будут относится к вам как к небезопасному клиенту, потому желательно отказаться от такой стратегии вовсе.

Исключения

Отметим, что в определенных случаях банки смягчают требования к клиенту и способны простить ему небольшие оплошности.

К таким случаям-исключениям относятся:

  • Ипотека. Для человека, подыскивающего банк для взятия ипотечного кредита, множественные заявки совершенно естественны. Ипотека отличается от кредита наличными, а потому предполагает иные условия.
  • Брокеры. Компании данной направленности помогают своим клиентам получить кредит быстрее, рассылая заявки в несколько финансовых организаций одновременно. Банковские работники прекрасно знают о таких организациях и не имеют ничего против них. Такие методы используют, к примеру, автосалоны. Однако перед использованием брокерских услуг важно убедиться в легальности этой компании. Брокеров неоднократно ловили на нарушении законодательства и обмане клиентов.
  • Расположенность банка. Некоторые банки имеют большие денежные запасы, а потому могут себе позволить пойти на определенный риск. Сотрудники этих организаций предъявляют более мягкие требования к заявителям и соглашаются на кредиты с большей охотой.

Получение кредита в банке – это лотерея для любого человека. Предугадать решение той или иной финансовой организации едва ли возможно. Во избежание непредвиденных ситуаций можно сделать только одно – соблюдать финансовую дисциплину и не брать кредитов, с которыми вы можете не справиться. Также важно помнить о том, что любые недочеты в погашении прежних задолженностей надолго остаются в кредитной истории, а потому их следует избегать.

Видео-пояснение: Основные причины отказа в кредите

Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...
Комментировать