Что делать, если нечем оплачивать кредит?

Получить кредит в сегодняшнее время достаточно просто, но в связи с этим неоднократно возникают проблемы с их выплатой. Каждый год в России просрочки по кредиту возникают у тысяч граждан. Отечественные банки в сумме насчитывают около 1 000 000 должников. Именно поэтому, переживать при возникновении непредвиденной ситуации данного характера не стоит. А выбраться из долговой ямы можно несколькими нижеописанными способами.

Но прежде чем начинать действовать, необходимо максимально успокоиться, дабы не сделать лишних некорректных шагов и не запутаться в проблеме еще больше. Помните, что финансовые средства можно найти, а с банком можно договориться. Существует несколько способов решения данной проблемы.

Внимательное чтение кредитного договора

Работники банка тоже являются живыми людьми, которым свойственно ошибаться

При возникновении неприятной кредитной ситуации, рекомендуется в первую очередь перечитать кредитный договор. В случае, если банковское предприятие уже продало ваш долг коллектору, проверьте наличие пункта о вашем согласии на передачу данных третьему лицу. Если данное условие не было прописано в договоре, значит банк нарушил закон «О защите персональных данных». Соответственно, от выплаты денежных средств третьему лицу вы освобождаетесь автоматически.

Следующее, что необходимо проверить в истории вашего кредита – не происходило ли одностороннего повышения процентной ставки, без уведомления об этом. Таким образом, без согласия заемщика могла быть увеличена сумма долга, что также является незаконным.

Относительно других нюансов договора и возможных ошибок следует общаться с профессиональным юристом, поэтому к нему за помощью следует обратиться в первую очередь.

Реструктуризация

Наиболее часто кредитные проблемы возникают после внезапной потери работы или неверном расчете кредитной нагрузки. Поиск новой суммы для погашения ежемесячного платежа становится все более трудным, в связи с чем возникают постоянные просрочки по кредиту, обращающиеся в штрафы.

При осознании подобной ситуации следует немедля запросить реструктуризацию долга. Данную услугу предлагает почти каждый банк, а узнавать о ее наличии стоит еще при открытии кредита. В этом случае размер ежемесячного платежа намеренно уменьшается, а срок его выплаты заметно увеличивается. Данный вариант является наиболее выгодным не только для должника, но и для банка, выдавшего кредит, так как в его интересах вернуть выданную сумму любым путем.

Написать заявку на реструктуризацию можно в банковском отделении при предъявлении паспорта и передать ее в канцелярию. В случае подтверждения вашего запроса, необходимо составить новый график платежей, который будет подписан уполномоченным банковским служащим и подтвержден печатью. В данном случае срок кредита будет продлен, а размер ежемесячного взноса уменьшен до удобного.

Страхование

В случае, когда нечем погасить долг по кредиту, стоит попытаться воспользоваться страховым полисом. Необходимо тщательно изучить его содержание и уточнить, в каких случаях страховая компания готова погасить оставшуюся часть долга. Зачастую это возможно в случае утери работы, получения серьезных травм, ведущих к потере трудоспособности или при возникновении серьезных заболеваний.

Для получения страховой выплаты необходимо собрать большой пакет документов, подтверждающий наличие страхового случая. Например, при увольнении с работы потребуется трудовая книжка с записью об увольнении и соответствующим приказом. При возникновении проблем со здоровьем понадобится медицинское заключение. При этом стоит помнить, что страховым случай не будет рассчитан, если травма была получена при алкогольном или наркотическом опьянении или была нанесена себе собственноручно.

Ожидание суда

Если ситуация с просрочкой кредита является достаточно сложной, стоит дождаться судебного разбирательства. Так как суд не может обязать выплачивать штрафные суммы, превышающие размеры долга. Кроме того, в суде существует возможность мирового соглашения, когда банк и неплательщик договариваются официально о рассроченном погашении долга.

Если было заложено имущество, то банковское предприятие требует у суда взыскать именно его

Если часть кредита была оплачена, то основная кредитная сумма возвращается в банк, а ранее выплаченную неплательщиком сумму возвращают на его счет. Заложенное имущество или недвижимость реализуются судебными приставами на рынке ниже реальной стоимости. Этот способ будет весьма благоприятным, если заемщик имеет несколько объектов недвижимости, но совсем не подойдет для того. Кто заложил единственную квартиру или дом, в котором проживает на данный момент.

Изначально судебными приставами накладывается арест на банковские счета неплательщика, а долг вычисляют из его заработной платы. При отсутствии обоих вариантов, в ход идет рассмотрение имущества. При его отсутствии судебное дело закрывается, а банковское предприятие списывает задолженность за счет собственных резервов. Такой случай является достаточно распространенным в банковской практике.

Иногда банк способен запугать неплательщика ответственностью уголовного характера. Это возможно лишь в следующих случаях:

И если второй случай проблем с законом грозит далеко не каждому неплательщику, то попасться на первом достаточно легко. Во избежание подобных ситуаций необходимо добровольно идти на контакт с банком, выдавшим денежную сумму, а также стараться максимально часто осуществлять какие-либо посильные вложения по кредитному остатку.

Компромисс с банком

Банковские служащие сталкиваются с проблемами кредитных просрочек ежедневно и неоднократно, поэтому бояться посещения банка с возникшими вопросами не стоит

Наилучший способ решения данной проблемы – компромиссное решение с банком. При отсутствии необходимых денежных средств банк может согласиться на отстрочу выплаты долга, либо спишет существующие штрафные суммы и останется оплатить лишь основной кредит. Приходить в банк следует с наличием весомых причин в вашу пользу – рождение ребенка, болезнь, тяжелое материальное положение, развод или потеря работы.

Ряд банковских предприятий способен предложить клиенту возможность обращение к третьему лицу и выплату кредита через него. В этой ситуации права по долгу передаются иному предпринимателю, а сумма продажи будет гораздо меньше, чем сумма кредитной задолженности. Третьим лицом может быть друг или родственник.

Перекредитование в другом банковском предприятии

В качестве еще одного возможного варианта следует рассмотреть перекредитование в другом банке под меньший процент

В качестве еще одного возможного варианта следует рассмотреть перекредитование в другом банке под меньший процент. Большинство кредитных карточек имеют льготный период страхования, когда сумма кредита не облагается процентами. В некоторых случаях данный период составляет от 5 месяцев до 5 лет.

Этот выход из положения будет удобен для тех, кто уверен, что вскоре поступит денежная сумма для оплаты кредита, а проблемы с финансами сложились именно в данный момент. Таким образом можно закрыть кредит за счет другого кредита без переплаты.

К сожалению, подобный вариант также имеет собственные минусы. Ряд кредитных карт имеет платное обслуживание и оформление, сумма которых может составить около нескольких тысяч рублей. В связи с тем рекомендуется оформлять карточки с бесплатным обслуживанием и выпуском и увеличенным льготным периодом.

Помнить следует, что задолженность по кредиту не исчезает, а просто продолжает существовать, но уже в другом банке.

Случаи, когда не стоит торопиться с выплатой кредита

В некоторых ситуациях коллекторы и банковские служащие могут беспокоить по поводу непогашенного кредита не только неплательщика, но и ближайших его родственников. В некоторых случаях они могут угрожать штрафами или законными ограничениями. При этом, тут же торопиться выплачивать необходимую сумму за родственника не следует. Помните, что обязательство по кредиту исключительно персонально, и отвечать за него может и должен только человек, его взявший, а никак не его родные и друзья.

Существует лишь два исключения по персональному кредитному обязательству:

Остальные ситуации об оплате кредита являются исключительно персональными и помощь в его погашении может быть только добровольной. Стоит помнить, что при погашении кредита за кого-либо, вернуть деньги будет уже невозможно.

Если человек, который брал кредит и не выплатил, уходит из жизни, долговые обязательства выпадают на долю родственников только после вхождения в наследство. Именно поэтому, если размер долгов значительно превышает ценность наследства, вступать в него не имеет смысла.

Объявление банкротства

С помощью данного способа возникает возможность не платить кредит на законодательном уровне

Существует следующий ряд условий, когда человек, независимо от того, является он физическим или юридическим лицом, может объявить себя банкротом:

• При непогашении займа на протяжении 3 месяцев из-за отсутствия денежных средств.
• В случае, если задолжность по коммунальным платежам, кредиту или налоговым выплатам составляет более 500 000 рублей.
• Если существует задолжность, по которой срок взыскания считается истекшим.

Законодательством РФ предусмотрено два вида банкротства – обязательное и добровольное. При наличии вышеперечисленных условий (хотя бы одного из них), неплатильщик должен направить в суд заявление о заведении дела о банкротстве. Кредиторы также имеют возможность обращения по данному поводу, но рекомендуется делать это самостоятельно, так как в этом случае заемщик может предложить своего управляющего арбитражного.

Последствия объявления банкротства:

В случае, если гражданин признается неплатежеспособным, вышеназванные последствия рассмотрению не подлежат. Через суд существует возможность снять арест с существующих активов. Имущество близких родственников не конфискуется, а при наличии долевой собственности у супругов, арестовывается исключительно часть должника.

Кредитные каникулы

Еще одним выгодным вариантом для заемщика могут стать кредитные каникулы. В этой ситуации на определенный срок с неплатильщика снимаются долговые обязательства, а соответственно не возникают просрочки и штрафы. Но для подобного варианта нужны определенные обстоятельства, вроде рождения ребенка или увольнения с места работы.

Советы

Выводы

• Справиться с кредитными обязательствами может каждый, даже при отсутствии денежных средств в данный момент. Необходимо лишь определиться с подходящим вариантом развития событий.
• Необходимо не переживать и не приступать к действиям без консультации профессионального юриста.
• Следует помнить, что ответственность за кредит несет сам заемщик, а не его родственники, друзья или соседи. С них сумма не может быть взыскана.

Видео-советы: Что делать, если не можешь платить кредит?